딩크 부부의 경제 전략으로 실현하는 ‘자녀 대신 자산’ 플랜: 미래를 위한 선택

삶의 방식이 다양해진 현대 사회에서, 자녀를 두지 않는 삶을 선택한 딩크(DINK: Double Income, No Kids) 부부들이 점점 늘어나고 있습니다. 이들은 더 이상 ‘결혼을 하면 아이를 가져야 한다’라는 전통적인 공식을 따르지 않고, 자신들만의 라이프스타일을 선택하며 경제적으로도 독립된 삶을 추구합니다. 특히 30~40대 딩크 부부들은 자녀 양육에 들어가는 시간과 비용을 자신들의 미래와 자산에 투자하는 방식으로 삶의 구조를 재설계하고 있습니다.

하지만 자녀가 없는 삶이 단순히 비용이 덜 들어간다고 해서 무조건 쉬운 것은 아닙니다.
노후에는 돌봄의 공백이 발생할 수 있으며, ‘유산을 남길 가족’이 없기 때문에 자산을 어떻게 활용할지에 대한 철저한 계획이 필요합니다. 또한, 자녀 대신 자산을 선택했기 때문에 그 자산은 단순한 숫자가 아니라, 삶의 질과 안전망을 동시에 담보할 수 있는 구조로 설계되어야만 경쟁력을 가집니다.

이번 글에서는 '딩크 부부의 경제 전략' 관점에서 자녀를 두지 않는 대신 자산을 중심으로 미래를 설계하는 구체적인 방법을 제안드립니다. ‘자녀 대신 자산’이라는 키워드는 단순한 재정 전략이 아니라, 자신만의 삶을 주체적으로 설계하는 일종의 선언이기도 합니다. 그렇다면 자녀에게 들어갈 비용을 어떻게 전환하고, 그 자산을 어떻게 활용해야 딩크 부부의 미래가 안정되고 풍요로울 수 있을지 함께 살펴보겠습니다.

 

 

자녀 한 명당 양육비 약 3억 원, 그 돈이 자산이 된다면?

먼저 자녀 양육에 들어가는 비용을 구체적으로 수치화해보겠습니다. 통계청과 보건사회연구원 자료에 따르면, 2024년 기준으로 자녀 한 명을 대학까지 키우는 데 필요한 양육비는 평균 약 3억 원 이상으로 추정됩니다. 이 금액에는 출산 비용, 보육비, 교육비, 생활비, 문화활동비, 용돈, 사교육비, 대학 등록금 등이 포함되어 있습니다. 여기에 둘째까지 고려한다면 부부당 총 6억 원에 가까운 비용까지도 생각해야만 합니다.

그렇다면, 딩크 부부는 이 6억 원의 지출이 생략된다는 점에서 매우 강력한 재무적 여유를 확보할 수 있습니다. 이 비용을 단순히 저축해두는 것이 아니라, 전략적으로 자산화한다면 그 효과는 매우 큽니다.
예를 들어, 자녀 양육비 대신 연 3,000만 원을 20년간 복리 5%로 투자할 경우, 자산은 1억 2천만 원 이상까지 불어날 수 있습니다.
여기에 연금저축, IRP, 배당 ETF, 수익형 부동산 등을 전략적으로 배분하면 자산은 단순한 ‘저축의 총합’이 아니라, '노후를 지탱하는 현금 흐름 자산’으로 전환됩니다.

즉, 자녀 없는 삶은 그 자체로 하나의 재무적 기회이며, 이 기회를 어떻게 활용하느냐에 따라 은퇴 이후 삶의 안전성과 만족도가 달라질 수 있습니다. 딩크 부부의 경제 전략은 바로 이 부분에서 출발합니다. 자녀 대신 확보한 재원을 현재와 미래의 삶을 안정시키는 자산으로 바꾸는 구조 설계가 핵심입니다.

 

자녀 대신 설계해야 할 자산: 연금, 건강, 주거, 돌봄

딩크 부부가 자녀를 두지 않는다면, 반드시 대체 시스템을 자산으로 준비해야 합니다. 자녀가 있는 가정에서는 일부 ‘돌봄 기능’이나 ‘의사결정 지원’, ‘정서적 보완’이 자녀를 통해 이루어질 수 있지만, 딩크 부부는 이러한 역할을 금융 구조, 제도, 서비스를 통해 설계해야만 합니다.

첫째, 연금 구조의 강화입니다. 국민연금만으로는 은퇴 이후 생활비의 40~50% 수준만 충당 가능하므로, 반드시 사적 연금(연금저축펀드, IRP, TDF 등)을 활용해 추가 현금 흐름을 만들어야 합니다. 부부 각각 월 50만 원씩 적립하면, 20년 후에는 세액공제를 포함해 수억 원의 연금 자산이 형성될 수 있습니다.

둘째, 건강 리스크에 대한 대비입니다. 자녀가 없을 경우, 질병이나 사고 시 병간호를 도와줄 가족이 없기 때문에, 실손의료보험, 3대 질병 보험, 간병 특약, 요양비 특약 등은 필수입니다. 특히 치매나 중증질환에 대비한 보험 설계는 중장기적으로 의료비뿐 아니라 돌봄 공백을 메워줄 수 있는 중요한 수단이 됩니다.

셋째, 주거 안정성 확보입니다. 은퇴 이후 거주할 공간을 사전에 결정해두고, 유지 가능한 방식으로 자산화하는 것이 중요합니다.
예를 들어, 소형 아파트 한 채를 자가로 보유하거나, 임대 수익이 가능한 소형 부동산을 하나쯤 확보해두면 현금 흐름과 안정적인 주거 환경을 동시에 확보할 수 있습니다.

넷째, 돌봄과 의사결정 대행 시스템 설계입니다. 법적으로 후견인 지정, 사전 연명의료의향서 작성, 요양 서비스 계약 등도 고려하셔야 하며, 이를 위한 법률·재무·의료 문서 정리도 자산의 일부로 보아야 합니다.

이처럼 자녀 대신 자산을 설계할 때에는 단순한 자산 증식이 아닌 삶의 흐름과 리스크 대응까지 포함한 총체적 구조 설계가 필요합니다.

 

자산의 쓰임과 순환까지 설계해야 진짜 ‘자녀 없는 삶’이 완성됩니다

많은 분들이 자산을 모으는 데 집중하지만, 그 자산을 어떻게 쓸지에 대한 계획은 상대적으로 부족한 경우가 많습니다. 딩크 부부는 유산 상속의 부담이 없기 때문에 자산의 사용 계획을 훨씬 유연하게 설계할 수 있습니다. 하지만 그렇기 때문에 더더욱 '언제, 얼마나, 어디에 쓸 것인가'에 대한 전략이 필요합니다.

예를 들어, 은퇴 이후 10년간은 여행과 여가에 집중하고, 70대 이후에는 의료비와 요양비 중심으로 자산을 조정하는 방식이 현실적입니다. 또한 사후에는 일부 자산을 공익 단체 기부, 사회 공헌 펀드, 펫 케어 서비스 등에 지정 기부하는 방식으로 철학과 자산을 연결할 수도 있습니다.

특히 자산을 순차적으로 인출하고 현금 흐름을 유지하는 ‘스마트 인출 전략’도 중요합니다. 예를 들어, 60세부터는 연금저축을 분할 수령하고, 65세부터는 국민연금 개시, 70세부터는 배당 ETF와 부동산 임대 수익 중심으로 구조를 전환하는 방식이 가능합니다.
이처럼 수령 시기와 활용 목적을 나눠 자산을 배치하는 설계는 딩크 부부의 장수 리스크를 커버하는 데 효과적입니다.

결국, 자산은 단순히 ‘모으는 것’이 아니라, ‘삶을 설계하고 지탱하는 도구’가 되어야 합니다.
딩크 부부의 경제 전략은 ‘얼마를 가지고 있는가’보다는, ‘어떻게 구성되고 활용되는가’에 초점을 맞추는 전략입니다.

 

자녀 없는 삶은 선택입니다. 그만큼 전략은 필수입니다

‘자녀 없는 삶’은 이제 특별한 선택이 아닌, 하나의 보편적인 라이프스타일로 받아들여지고 있습니다.
하지만 그 선택에는 반드시 대체 시스템과 경제적 구조 설계가 동반되어야 합니다. 그냥 돈을 아끼는 것만으로는 불안정한 노후를 피할 수 없습니다.
반대로, 이 구조를 전략적으로 설계한다면, 경제적 자유와 시간, 자율성, 자기 삶에 대한 통제력을 확보한 진짜 부자의 삶을 누릴 수 있습니다.

지금 이 순간에도, 많은 딩크 부부들이 자신만의 자산 설계표를 만들어가고 있습니다.
아이 대신 연금과 배당을 키우고, 교육비 대신 자기계발에 투자하며, 미래 불확실성 대신 명확한 금융 로드맵을 세우고 있습니다.

딩크 부부의 경제 전략은 단순한 재테크 방법이 아니라, 삶의 질과 안정성을 높이기 위한 진정성 있는 선택의 결과입니다.