딩크 부부의 경제 전략 기반 3단계 노후 설계 시뮬레이션: 40대 부부를 위한 준비 가이드

40대는 인생의 터닝포인트가 되는 시기입니다. 커리어의 정점에 도달하거나 사업에서 자리를 잡기 시작하고, 동시에 건강·에너지·삶의 방향성 등 다양한 변화가 찾아오는 시기이기도 합니다. 특히 자녀 없이 살아가는 딩크(DINK: Double Income, No Kids) 부부에게 40대는 단순히 ‘중년’이 아닌, 은퇴 후 삶의 구조를 미리 설계하고 시뮬레이션 해볼 수 있는 가장 중요한 재정적 골든타임입니다.

보통 자녀가 있는 가정에서는 노후에 자녀의 간접적 도움을 기대하거나, 자산의 일부를 물려줄 계획을 세우기도 합니다. 하지만 딩크 부부는 철저히 ‘스스로 책임지는 구조’를 전제로 경제 전략을 짜야 합니다. 즉, 누가 챙겨주는 것이 아니라 내가 준비한 시스템으로 내 노후를 지켜야 하는 구조인 것이죠.

소득이 있고 소비 여력이 넉넉할 수 있는 지금이 바로 노후를 준비할 최적의 시점입니다.

 

이번 글에서는 딩크 부부의 경제 전략을 바탕으로, 40대부터 준비할 수 있는 3단계 노후 설계 시뮬레이션을 구체적으로 제시해드립니다. 이 글을 통해 독자 여러분의 현재 위치를 점검하고, 미래를 구체적으로 그릴 수 있는 실전적인 가이드를 참고해서 미래에 대한 계획을 세워보는 계기가 되셨으면 좋겠습니다.

 

1단계: 자산 현황 점검과 현금흐름 리밸런싱부터 시작해야 합니다

노후 준비의 첫걸음은 "내가 무엇을 얼마나 가지고 있는지"를 정확히 아는 것에서 시작합니다.
은행에 얼마가 있는지만 아는 것이 아니라, 총자산 규모와 유동성, 부채 비율, 자산 구성 비율까지 파악하셔야 합니다. 부동산 자산이 대부분이고 현금성 자산이 부족하다면 유동성 위기를 맞을 수 있고, 금융 자산이 많더라도 투자 성향이나 리스크 노출 구조가 너무 공격적이라면 불안정한 구조가 될 수 있습니다.

예를 들어, 총자산이 6억 원인 딩크 부부가 다음과 같은 자산 구조를 가지고 있다고 가정해보겠습니다.

• 아파트(실거주) 4억 원
• 정기예금 및 비상금 통장 1억 원
• 주식, ETF, 연금 등 금융자산 1억 원

겉으로 보기엔 안정된 구조처럼 보일 수 있지만, 실제로는 유동성 확보가 어렵고, 은퇴 후 현금 흐름 창출에 제약이 따릅니다. 어떤 일이 일어날 지 모르는 미래에 대한 대비로 보기에는 좋지 않은 구조라고 볼 수 있죠. 이러한 경우 부동산 일부를 처분하거나 임대 전환을 고려해보고, 포트폴리오를 3가지 자산군(고정자산/유동자산/투자자산)으로 분산하는 리밸런싱이 필요합니다.

딩크 부부의 경제 전략에서는 자산 리밸런싱을 40% 유동자산 + 40% 투자자산 + 20% 실물자산(혹은 반대 구성)으로 설계할 것을 권장합니다.
또한, 매달 얼마를 저축하고 투자할 수 있는지를 월간 현금흐름으로 작성하고, 이 흐름이 은퇴 이후에도 일정 수준 유지될 수 있는 구조인지까지 점검하셔야 합니다. 현재의 대비는 곧 미래의 생활수준이 되기 때문입니다.

 

2단계: 연금과 건강, 두 축을 동시에 설계해야 합니다

연금과 건강 보험은 노후 설계에서 빠질 수 없는 핵심 축입니다. 국민연금은 기본이지만, 딩크 부부가 노후를 온전히 국민연금에만 의존하기엔 부족함이 큽니다. 2024년 기준으로 평균 국민연금 수령액은 월 60만~80만 원 수준에 불과하며, 부부가 모두 수령하더라도 120만~150만 원 내외에 불과합니다. 이 금액으로는 기본적인 생활비도 충당하기 어려운 것이 현실입니다.

그래서 사적 연금 준비가 필수입니다. 대표적으로 연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금)를 적극 활용하실 것을 권해드립니다. 연금저축은 연간 600만 원, IRP는 300만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 부부가 함께 준비하면 연간 1,800만 원에 대한 금액까지 세액공제가 가능합니다. 연 150만 원 수준의 절세 효과도 함께 가져갈 수 있어, 장기적으로는 복리 효과와 함께 자산 증식 효과가 커집니다.

또한, 노후에는 의료비 리스크가 크게 증가합니다. 특히 딩크 부부는 요양이나 간병 상황에서 자녀의 도움을 받을 수 없기에 경제적으로 철저한 대비가 필요합니다.
지금 40대라면 실손의료보험, 3대 질병 진단금(암·뇌혈관·심혈관), 치매 보험, 간병 특약 등을 조기에 준비하시는 것이 좋습니다.
특히 요양이 필요한 상황에서의 돌봄비용은 월 200만 원 이상 소요될 수 있기 때문에, 미리 요양비에 대비한 현금성 자산을 별도로 마련해두는 것이 현실적입니다.

결국, 딩크 부부의 경제 전략에서 연금과 건강 설계는 ‘생존 중심의 소득 설계’라고 할 수 있습니다.

 

3단계: 은퇴 후 30년을 살아낼 구체적인 시뮬레이션이 필요합니다

많은 분들이 은퇴 준비를 “얼마를 모을까”라는 숫자 중심으로 생각하지만, 중요한 것은 ‘그 돈으로 어떻게 30년을 살아낼 것인가’입니다. 현재 기대수명은 남성 81세, 여성 87세이며, 실제로 90세 이상까지 살아가는 분들도 많습니다.
즉, 60세에 은퇴하신다면 이후 30년이라는 시간을 자산으로 버텨내야 한다는 뜻입니다.

예를 들어, 60세 은퇴 이후 월 250만 원이 필요하다면, 연간 3,000만 원이고 30년간 총 9억 원이 필요합니다. 물론 국민연금과 사적 연금 수령액으로 일부는 채울 수 있지만, 나머지는 결국 ‘자산을 분할해 쓰는 구조’여야 합니다.
여기서 필요한 것이 바로 은퇴 이후의 소비 시뮬레이션입니다.

• 월 고정생활비: 200만 원
• 여가/여행비: 월 평균 30만 원
• 의료비/기타 예비지출: 월 20만 원 예상
• 총 월 250만 원, 연간 3,000만 원

이러한 지출을 커버하려면, 월 100만 원 정도는 연금으로 확보하고, 나머지 150만 원은 배당수익, 임대수익, 자산 인출 등으로 충당해야 합니다. 이를 위해서는 은퇴 직전까지 배당형 ETF, 이자형 채권, 임대 가능한 부동산 등 현금 흐름 자산 확보에 집중해 일을 하지 않아도 생활이 가능한 파이프라인을 구축하시는 것이 좋습니다.

또한, 매년 인플레이션을 고려해 소비 구조를 탄력적으로 조정하는 능력도 필요합니다. 예를 들어, 70대 이후에는 여행이나 여가 지출은 줄어드는 대신 의료비 비중이 늘어나는 구조로 바뀌기 때문에, 지출 항목별 재설계가 동반되어야 합니다.
이처럼 은퇴는 '마지막 시점'이 아니라, '또 다른 인생의 재무 설계 시작점'입니다. 딩크 부부의 경제 전략은 숫자를 넘어, 흐름과 구조, 유연성을 중심으로 설계되어야 합니다.