아이 없는 삶, 딩크 부부의 경제 전략이 제안하는 은퇴 준비와 금융 계획법

자녀 없이 살아가는 딩크(DINK: Double Income, No Kids) 부부는 자산 설계와 은퇴 준비에 있어 특별한 관점을 필요로 합니다. 전통적인 가정 구조와 달리, 딩크 부부는 자녀의 교육비나 양육비 부담이 없는 대신, 노후를 함께 책임질 가족 구성원이 없기 때문에 훨씬 더 독립적이고 체계적인 금융 계획이 요구됩니다. 특히 30~40대의 딩크 부부라면 지금부터의 선택이 20년, 30년 후의 삶의 질을 결정지을 수 있습니다.

일반적으로 많은 사람들은 노후를 자녀나 가족을 중심으로 계획하지만, 딩크 부부는 오롯이 자신들의 자산과 준비 정도에 따라 삶의 안정성이 좌우됩니다. 그렇기에 은퇴를 위한 자금 확보뿐 아니라, 의료비, 주거비, 요양비, 현금 흐름의 구조화까지도 하나의 연금 시스템처럼 설계해야 합니다. 이번 글에서는 딩크 부부의 경제 전략이라는 관점에서, 자녀 없는 삶을 살아가는 부부들이 어떤 방식으로 은퇴와 노후 자금을 준비해야 하는지를 구체적으로 안내해드리겠습니다.

 

 

 

국민연금만으로는 부족합니다: 사적 연금과의 균형 설계가 중요합니다

많은 분들이 국민연금을 은퇴 후의 기본적인 생활비로 바라보고 계시지만, 현재 국민연금 지급액만으로는 충분한 노후를 보장받기 어렵습니다. 평균적으로 20년 이상 국민연금을 납입하신 분들이 수령하는 금액은 월 80만 원 내외입니다. 하지만 딩크 부부가 노후에 안정적으로 생활하기 위해 필요한 금액은 부부 기준 월 250만 원 이상이라는 통계도 있습니다. 결국 국민연금은 기본적인 틀일 뿐, 실질적인 생활 안정은 연금저축펀드, IRP와 같은 사적 연금을 잘 운영함으로써 만들어가야 합니다.

그래서 딩크 부부께는 반드시 연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금)의 조합 설계를 추천드립니다. 연금저축은 연간 600만 원, IRP는 추가로 300만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 두 분이 모두 활용하신다면 연간 최대 1,800만 원의 납입으로 세금 혜택과 자산 축적을 동시에 누릴 수 있습니다. 장기적으로는 복리 수익 효과까지 고려해 볼 때, 이러한 사적 연금 설계는 국민연금의 한계를 보완해 줄 가장 강력한 무기가 됩니다.
딩크 부부의 경제 전략은 ‘지금의 절세’와 ‘미래의 현금 흐름 확보’를 동시에 달성하는 방향으로 사적 연금을 적극적으로 활용하는 것에서 시작됩니다.

 

자산 구조 다변화: 부동산과 금융 자산의 균형이 핵심입니다

은퇴 후 안정적인 생활을 위해서는 단순히 연금만이 아니라, 다양한 형태의 파이프라인에서 수익이 창출되는 구조를 갖추는 것이 중요합니다. 특히 딩크 부부는 노후에 자녀의 지원을 기대할 수 없기 때문에, 현금 흐름을 지속적으로 만들어낼 수 있는 자산 구조를 설계하는 것이 핵심입니다.

예를 들어, 부동산 자산을 활용하시는 경우에는 단순히 실거주용 주택을 보유하시는 것뿐 아니라, 임대 수익이 가능한 소형 오피스텔이나 다세대주택 등의 수익형 부동산에 일부 자산을 분산하는 전략도 고려해볼 수 있습니다. 다만 최근에는 고정비 부담, 공실 리스크, 관리 이슈 등도 함께 고려해야 하므로, 자산 전체의 30~40% 정도만 부동산에 배분하고, 나머지는 금융 자산으로 구성하는 것이 안정적입니다.

금융 자산은 적립식 ETF, 배당주 중심의 주식, 채권, MMF, CMA 계좌 등 다양한 방식으로 구성할 수 있으며, 특히 배당소득 중심의 포트폴리오를 구축하면 은퇴 후 일정한 현금 유입을 기대할 수 있습니다. 중요한 것은 자산을 단순히 불리는 것이 아니라, 노후에 유동성과 현금 흐름을 확보할 수 있는 구조로 설계하는 것입니다. 이처럼 자산 구조를 다변화하여 복합적으로 운용하는 것이 바로 딩크 부부의 경제 전략에서 가장 실질적인 자산 운용 원칙입니다.

 

의료비와 돌봄비용, 장기요양 리스크에 대비해야 합니다

은퇴 이후 가장 불확실하고 예상치 못한 지출은 의료비입니다. 특히 자녀가 없는 딩크 부부의 경우, 병원 동행이나 간병 등의 문제도 경제적으로 접근해야 하는 상황이 자주 발생합니다. 이를 대비해 반드시 실손의료보험과 3대 질병 보험(암, 뇌혈관, 심장)에 대한 보장 체계를 구축해 두셔야 합니다. 많은 분들이 노후에 실손보험을 유지하지 못하고 해지하시는 경우가 많은데, 이로 인해 실제 입원이나 수술 시 본인은 물론 가족들에게 까지 큰 부담을 안겨주기도 합니다.

더불어 장기요양에 대비한 치매 보험, 간병 보험, 요양병원 입원특약 등도 중장기적 관점에서 준비하는 것이 필요합니다. 이런 보험들은 젊고 건강할 때 가입해야 보험료가 저렴하고 보장 내용도 유리하게 설계할 수 있기 때문에, 30~40대에 시작하시는 것이 가장 좋습니다. 보험료가 부담스럽다면 무해지환급형, 비갱신형 상품을 고려하시는 것도 좋은 방법입니다.

또한, 장기요양 시 누군가의 도움 없이 해결할 수 없는 상황을 대비해, 요양 시설 비용에 대한 자금 마련도 은퇴 자금 계획 안에 포함시켜야 합니다. 노후를 경제적으로 지켜주는 가장 현실적인 전략은 ‘건강할 때 리스크를 돈으로 전환해 대비하는 것’입니다. 이 역시 딩크 부부의 경제 전략의 핵심 영역이라 할 수 있습니다.

 

은퇴 이후 삶의 질, 소비 설계가 자산의 지속력을 좌우합니다

은퇴 이후 자산을 어떻게 사용하느냐에 따라 같은 금액의 자산도 유지 기간이 달라집니다. 딩크 부부는 자녀 양육 부담이 없는 대신, 은퇴 이후에도 부부가 스스로 삶의 질을 유지해야 하므로 지출을 통제하면서도 삶의 만족도를 유지할 수 있는 소비 전략이 필요합니다.

이를 위해 은퇴 전후 소비 구조를 미리 설계해보는 것이 좋습니다. 예를 들어, 여행, 취미, 여가활동 등에 연간 얼마까지 지출 가능한지를 정하고, 월 단위 생활비와 고정비를 미리 시뮬레이션하는 방식입니다. 은퇴 초기 5~10년은 상대적으로 활동적인 소비가 이루어지기 때문에 자산의 하락 속도가 빠를 수 있으며, 이를 고려한 ‘은퇴 소비 계획표’ 작성이 필요합니다.

또한 은퇴 이후에도 소규모 수입 활동이 가능하다면 가벼운 부업, 강의, 콘텐츠 제작 등으로 현금 흐름을 유지하는 것도 자산을 오래 쓰는 데 효과적입니다. 중요한 것은 돈을 아끼는 것이 아니라, 돈을 효율적으로 분배하고 흐름을 조절하는 것입니다.
이처럼 ‘은퇴 이후의 소비 관리’까지 포함하는 설계가 바로 딩크 부부의 경제 전략에서 빼놓을 수 없는 마지막 퍼즐입니다.